Crisi da sovraindebitamento

Che cos’è il sovraindebitamento

È una situazione di crisi o insolvenza che riguarda chi non riesce più a far fronte regolarmente ai propri debiti e rientra tra i soggetti ai quali la legge riserva questi strumenti. Ne fanno parte consumatori, professionisti e altri debitori non assoggettabili alla liquidazione giudiziale.

La disciplina attuale è contenuta nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, che ha sostituito quella della legge 3/2012 per le nuove procedure.

A chi si rivolge

• Consumatori: persone con debiti personali o familiari, come finanziamenti, mutui e carte di credito.
• Professionisti e lavoratori autonomi.
• Piccole imprese e altri debitori che non possono essere sottoposti alla liquidazione giudiziale, quando ricorrono i requisiti previsti dalla legge.

La categoria in cui rientri e la natura dei debiti determinano quali strumenti puoi usare: lo verifichiamo insieme all’inizio.

Le strade previste dalla legge

Non esiste una procedura valida per tutti. Le principali sono:

Ristrutturazione dei debiti del consumatore

È riservata ai consumatori. Permette di proporre un piano per affrontare i debiti, indicando tempi e modalità dei pagamenti, che viene valutato dal tribunale secondo i requisiti di legge.

Concordato minore

È una proposta ai creditori per i debitori sovraindebitati diversi dai consumatori, per esempio professionisti e piccoli imprenditori, quando ricorrono i requisiti previsti. Può riguardare la prosecuzione dell’attività; negli altri casi la legge richiede l’apporto di risorse esterne alle condizioni stabilite. La proposta viene sottoposta al voto dei creditori e all’omologazione del tribunale.

Liquidazione controllata

I beni e le risorse disponibili vengono destinati ai creditori nell’ambito di una procedura sottoposta al controllo del tribunale. È rivolta ai debitori sovraindebitati che possiedono i requisiti previsti dalla legge e può accompagnarsi, alle condizioni stabilite, alla liberazione dai debiti residui, chiamata esdebitazione.

Esdebitazione del debitore incapiente

Riguarda la persona fisica meritevole che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, neppure in prospettiva futura. Se ricorrono i requisiti, consente di ottenere la liberazione dai debiti ed è accessibile una sola volta. Non è automatica: eventuali utilità sopravvenute possono comportare obblighi verso i creditori nei limiti e alle condizioni di legge.

Ogni strada ha requisiti, tempi, costi e conseguenze diversi. Nessuna è una scorciatoia.

Un approccio multidisciplinare: la collaborazione con lo Studio Galimberti

Le procedure di sovraindebitamento ed esdebitazione richiedono competenze giuridiche, economiche e contabili che devono essere coordinate fin dalla valutazione iniziale.

Per questo motivo, AFL Studio Legale collabora stabilmente da anni con lo Studio Galimberti di Prato, studio di commercialisti che apporta competenze economiche, finanziarie e contabili nella trattazione delle pratiche di sovraindebitamento ed esdebitazione.

La collaborazione consente di affrontare in modo coordinato gli aspetti legali della procedura e quelli economico-contabili, attraverso la ricostruzione della situazione debitoria, reddituale e patrimoniale dell'interessato.

Le rispettive competenze concorrono alla valutazione delle soluzioni concretamente percorribili, nel rispetto dei requisiti di legge e delle funzioni attribuite agli organismi di composizione della crisi.

Le attività professionali e i relativi compensi vengono illustrati e concordati preventivamente con il cliente.

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Il ruolo dell’OCC

In queste procedure interviene l’Organismo di composizione della crisi, o OCC. Attraverso il gestore incaricato svolge le verifiche e le attività previste dalla legge, che cambiano secondo la procedura, e riferisce al tribunale.

Io ti assisto come avvocato: valutiamo quale strada scegliere, prepariamo la documentazione, ci coordiniamo con l’OCC e ti seguo nelle attività che concordiamo. Il mio incarico e quello dell’OCC hanno ruoli e compensi distinti.

Come ti assisto

1. Primo contatto gratuito. Mi descrivi la situazione in termini generali e ti do un primo riscontro sulle possibilità di approfondimento. Non occorre inviare subito documenti.
2. Proposta di consulenza. Se è utile approfondire, ti comunico attività, compensi e condizioni prima della conferma.
3. Valutazione concordata. Esaminiamo i documenti su debiti, redditi e patrimonio: cartelle, finanziamenti, contratti, atti ricevuti, buste paga o dichiarazioni dei redditi. Ricostruiamo il quadro e confrontiamo le alternative, con vantaggi, vincoli e conseguenze. Quando prevista e concordata, la valutazione si avvale della collaborazione multidisciplinare con lo Studio Galimberti. Ti indico come trasmettere i documenti attraverso i canali riservati concordati.
4. Eventuale procedura. Se decidi di proseguire, concordiamo separatamente le attività successive. Prima di procedere ti illustro anche i costi prevedibili dell’OCC e le spese della procedura, distinguendoli dal mio compenso.

La consulenza può concludersi con la valutazione o con il parere scritto. La prosecuzione non è automatica.

Che cosa va verificato prima di scegliere

Preferisco chiarire subito i limiti, prima che tu affronti costi o aspettative che non troverebbero riscontro. Occorre verificare, tra le altre cose:

• Se i debiti possono essere affrontati con un accordo diretto con i creditori o con una rateizzazione.
• Come si sono formati i debiti e quali atti sono stati compiuti sul patrimonio.
• Se hai già utilizzato procedure o benefici analoghi, perché possono esserci limiti.
• Se alcuni debiti sono esclusi dalla liberazione, come gli obblighi di mantenimento e alimentari nei casi previsti dalla legge.

Le conseguenze cambiano secondo lo strumento applicabile: per questo è importante ricostruire la situazione con completezza, senza escludere o dare per certa una soluzione prima della valutazione.

Consulenza a distanza

Puoi chiedermi una consulenza a distanza anche se risiedi in un’altra parte d’Italia, mediante videochiamata o parere scritto, con scambio dei documenti attraverso i canali riservati concordati.

Verifichiamo anche quale tribunale e quale OCC siano competenti, tenendo conto del centro dei tuoi interessi principali e delle regole applicabili. Per eventuali attività davanti a un tribunale di un altro territorio ti spiego in anticipo come saranno organizzate.

Domande frequenti